Val niet in je eigen pensioengat!
Geplaatst op 01 juni 2017
Het idee van het Nederlandse pensioenstelsel is niet verkeerd. Je spaart via je werkgever maandelijks voor je pensioen. Vervolgens geniet je na de pensioenleeftijd van een riante oude dag. Tot zover de theorie. In de praktijk bouwen veel mensen te weinig pensioenvermogen op. Een pensioengat dreigt.
Het World Economic Forum (WEF) publiceerde recent een vuistdik rapport waar ook het Nederlandse pensioenstelsel aan de orde komt. De economen schetsen een weinig positief toekomstbeeld.
Wanneer heb je een pensioengat?
Je kunt spreken van een pensioentekort wanneer je minder dan 70 procent van je laatstverdiende salaris krijgt uitgekeerd als pensioen. Of dat echt te weinig is, hangt af van je persoonlijke situatie. Stel dat je hypotheek (grotendeels) is afgelost en je kinderen zelfstandig zijn, dan kun je wellicht met minder af. Het lastige is dat je daar echter niet op kunt rekenen zolang je nog niet toe bent aan je pensioen.
Ontstaan van een pensioentekort
Hoe kan het dat je jaren spaart en dan toch tekort komt? Het kan doordat de beleggingen van je pensioenfonds bijvoorbeeld onvoldoende opleveren. Een ander actueel probleem is dat de fondsen niet genoeg rendement ontvangen als ze geld uitlenen. Dat komt door de lage rente. Bovendien worden we steeds ouder en moeten de fondsen dus langer pensioen uitkeren.
Je kunt ook zelf de oorzaak zijn van het pensioengat. Als je minder dagen gaat werken, bouw je ook minder op. Of als je bij een nieuwe werkgever minder verdient, vlakt je opbouw ook af. In het slechtste geval heeft je werkgever helemaal geen collectieve pensioenregeling. Je bent dan helemaal zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw.
Vroeger sparen en langer doorwerken
Het WEF geeft het advies om langer door te werken. De overheid kan volgens de instantie het best de pensioenleeftijd snel verhogen. Je kunt ook zelf initiatief nemen. Stel het nadenken over je pensioen niet te lang uit en start zo vroeg mogelijk met pensioensparen.
Check hoe jouw pensioen ervoor staat
Via Mijnpensioenoverzicht.nl kun je checken hoe het ervoor staat met jouw pensioenopbouw. Je ziet daar op basis van gemiddelden een inschatting van jouw uiteindelijke pensioen. Dreigt er een tekort, dan kun je het gat dichten met een aanvullende pensioenregeling.
Hoe kun je aanvullend pensioensparen?
Een lijfrenteverzekering of een bankspaarrekening zijn speciaal bedoeld voor het opbouwen van extra pensioen. Je zet daarbij éénmalig of periodiek geld opzij. Na je pensioen krijg je het gespaarde saldo in termijnen uitbetaald. Het voordeel ten opzichte van sparen is dat je over het saldo geen vermogensrendementsheffing betaalt en je pas inkomstenbelasting over de inleg verschuldigd bent zodra je het laat uitkeren.
Deze fiscale voordelen gelden overigens alleen als er ook echt sprake is van een pensioentekort. Of dit het geval is, kun je eenvoudig uitrekenen via de site van de Belastingdienst.
Het probleem met een pensioentekort is dat het met het verstrijken van de tijd steeds lastiger te herstellen valt. Zorg ervoor dat je het gat daarom op tijd dicht. Zo blijft overwinteren in Spanje straks gewoon een optie.
